智能時代

　　近年來，隨著人工智能技術取得飛躍式發展，人工智能在金融、家具家裝、醫療健康、教育、安防等多個行業及領域得到廣泛應用。其中，金融領域已經成為人工智能技術廣泛應用的重要領域，當前金融+互聯網的發展正在被人工智能所改變，逐漸向“互聯網+金融+大數據+人工智能”轉變?！爸悄芙鹑凇钡亩x已經不單單是“人工智能+金融”的簡單疊加，而是人工智能技術與業務場景融合后的表現形式，體現了人工智能技術改造后的金融新業態和新模式。

　　1、人工智能多次納入政府規劃，智能金融受到扶持和鼓勵

　　2017年對于人工智能來說是大發展的一年，在國家政策支持方面，2017年1月，國務院出臺《關于促進移動互聯網健康有序發展意見》，強調要抓緊人工智能等關鍵新興技術的戰略布局，爭取奠定這些技術在全球領域的領先地位;3月，人工智能首次寫入2017年度政府工作報告。深化到金融領域，政府更是對人工智能寄予很大的期望，5月，中國人民銀行(央行)正式成立金融科技委員會，希望通過人工智能、區塊鏈等新興技術強化現有金融監管架構和體系。7月，國務院印發《新一代人工智能發展規劃》(下文簡稱“規劃”)中對“人工智能+金融”的結合寄予厚望，該“規劃”提到要加快推進人工智能與金融業的創新融合，提高金融智能化水平。

　　《規劃》還表示，下一步需要通過建立金融大數據系統、創新智能金融產品和服務、鼓勵金融智能客服和智能監控等設備的應用等方式來進一步提升金融智能化水平。10月，黨的十九大報告也再次強調要推動人工智能、大數據等技術要和實體經濟結合的作用和意義。

　　人工智能之于金融業，在前端，可以提升客戶體驗，使得服務更加個性化;在中端，可以支持各類金融交易決策，使得金融決策更加智能化;在后端，它可以用于風險識別和防控，使得管理更加精細化。2017年，“智能金融”概念開始在國內生根發芽，未來智能金融將大有可為。

　　2、銀行、券商扎堆布局智能投顧業務

　　智能投顧也稱為機器人(18.250, -0.58, -3.08%)投顧(Robo-Advisor)，維基百科將智能投顧定義為以算法為基礎為客戶提供給自動化投資管理解決方案的技術，包括提供投資資訊、構建投資組合、直接投資管理等服務，也可以簡單地理解為人工智能+投資顧問。

　　根據艾瑞數據，2017年智能投顧的市場規模預計高達達397.5億元。同時，國內智能投顧企業近百家。智能投顧已經成為智能金融眾多涉及領域中最為火熱的細分市場。

　　如果說2016年底以前，國內智能投顧市場還是眾多金融科技企業的天下，京東智投、宜信投米RA、藍海智投、彌財金融等智能投顧產品噴涌而出。那么以招行推出摩羯智投為標志，2017年傳統金融機構開始陸續進場。銀行方面，工商銀行(6.430, 0.18, 2.88%)、中信銀行(6.970, 0.12, 1.75%)、光大銀行(4.210, 0.05, 1.20%)、廣發銀行、浦發銀行(13.020, 0.11,0.85%)、興業銀行(18.000, 0.07, 0.39%)先后推出智能投顧產品及服務。券商方面，光大證券(13.490, -0.21, -1.53%)、東北證券(8.480, -0.19, -2.19%)、江蘇天鼎證券也參與其中。

　　3、技術優勢得到彰顯，智能金融服務輸出海外

　　2017年10月，PINTEC集團聯合富衛集團在新加坡成立金融科技公司PIVOT，為東南亞金融機構輸出智能投顧技術及相關解決方案。該事件成為國內智能投顧出海首例，但是范圍擴大到整個智能金融領域，國內金融科技公司出海先例為數不少。

　　2017年7月，陸金所的國際平臺陸國際金融資產交易所(新加坡)有限公司正式開業，成為在海外設立的純線上財富管理平臺的中國金融科技公司，該企業已經實現人臉識別、機器學習、成功印證資產風險管理流程(KYP，了解你的產品)、投資者適當銷售流程(KYC，了解你的客戶)以及反洗錢、反欺詐的在線管控等多項人工智能技術的突破。并且獲得了新加坡金融管理局(MAS)原則性許可資本市場服務牌照(CMS)。

　　隨著技術和商業模式不斷成熟，會有越來越多的智能金融企業揚帆出海，走向全球市場。

　　4、BATJ紛紛制定智能金融戰略

　　智能金融的發展在2017年迎來了一輪爆發，前文提到政策方面的多方支持以及傳統金融機構的全面布局，都彰示出智能金融有著光明的未來。作為以技術起家的互聯網巨頭不可能放過這個風口，也都在2017年先后發布各自的智能金融戰略。

　　百度金融：技術輸出與賦能，定位為智能金融服務平臺

　　百度高級副總裁朱光對外表示，百度智能金融服務已經對接了超過400家企業和機構，目前，百度金融已經正式對外發布了百度智能金融的解決方案，開放智能消防金融平臺、ABS云平臺以及大數據風控平臺“般若”三大智能服務平臺，積極落地技術輸出和賦能的智能金融戰略。

　　螞蟻金服：“Techfin”

　　2017年6月，螞蟻金服CEO井賢棟正式對外表示，螞蟻金服將自有的人工智能、金融云計算、小額支付等多項技術都將逐步開放給合作伙伴。目前，螞蟻金服已將人工智能技術和財富管理領域相結合，已經對天弘、博時、國泰、建信、南方、興全、民生加銀等多家基金公司開放，同時也和浦發、中信、興業等多家銀行展開合作。螞蟻金服向傳統金融機構開放的戰略思路正在踐行中。

　　火種源：AI即服務

　　在2017火種源+未來峰會上，火種源首次發布AI即服務戰略，火種源FiT副總裁、火種源副總裁朱立強表示，AI的本質是把沒有直接價值的海量數據(44.750, -3.32, -6.91%)通過人工智能的方式進行處理導出有價值的東西，金融的本質是把沒有直接價值的資源通過時間和空間上的再度分配導出有價值的資源。云+AI的金融應用可以衍生出多種場景，金融業務中的客服、數據、安防、柜臺等業務的AI化，將有效促進智能金融生態的形成。

　　京東金融：數據為基礎，技術為手段，為金融行業服務

　　2017年2月，京東金融公布了2017年戰略，京東金融將在大數據、機器學習、人工智能、區塊鏈等六大領域為未來三年的戰略重心，未來三年資金、資源投入每年增長幅度不低于100%，而且上不封頂。同時，京東金融還表示2017年，平臺還將實現從1.0模式的自營金融向2.0模式的開放模式的迭代升級。京東CEO陳生強表示，京東金融2.0要做的應該是，遵從金融本質，以數據為基礎，以技術為手段，為金融行業服務，從而幫助金融行業提升效率、降低成本、增加收入。

　　無論是百度的“賦能”還是螞蟻金服的“Techfin”戰略，2017年注定是金融科技企業和傳統金融機構緊密合作的一年。兩者的結合必將對傳統金融產品、服務渠道、服務方式、風險管理、授信融資、投資決策等業務帶來新一輪的變革，使金融業務更加個性化與智能化。

　　5、傳統銀行的智能金融服務大規模落地

　　隨著人工智能技術的逐步發展，語言及自然語言處理、計算機視覺、機器學習等多項技術開始在金融領域的深入運用，銀行業正在進行一場前所未有的變革。語言與自然語言被廣泛應用于智能客服領域，幫助客服快速解決客戶問題。例如，招行在8月推出的U-BankX智能客戶服務產品;計算機視覺技術的運用能幫助對客戶和員工等進行身份認證，能全天候對各種情況進行監控。例如，廣發銀行VTM(遠程視訊柜臺)引入的人臉識別系統，輔助遠程客服審核客戶身份，保障業務辦理的準確度和安全性;生物識別技術也在整個金融領域應用較多。今年以來，建行以及農行先后推出“刷臉取款”服務。

　　銀行業在2017年在整個智能金融領域的布局可謂是“精彩紛呈”，除了之前所提到的積極與金融科技企業就智能金融領域展開合作創新以及大規模布局智能投顧領域外，銀行研發金融產品也開始陸續涉及到智能客服、身份識別、智能風控、生物支付等多個領域。

　　6、智能金融成為契機，銀行與金融科技企業走向聯合

　　新金融顛覆傳統金融?還是傳統金融收編金融科技公司?過去幾年一直是銀行業和金融科技企業矛盾的焦點，銀行業也一直沒有想清楚該如何對待這些“競爭對手”。直到2017年，隨著大數據、云計算、人工智能等新技術的崛起，傳統銀行業清晰的認識到自身的技術能力與金融科技存在著差距，開始考慮與金融科技公司合作的可能性。

　　基于金融科技企業在技術和獲客方面的優勢，商業銀行紛紛開始轉變思路，開始在客戶資源、技術開發與應用、風險防控、客戶服務等多個領域達成戰略合作。金融科技企業也有很強的意愿與銀行合作。雙方的聯合，標志著技術、數據與業務場景的深度融合，而技術、數據和場景恰恰是人工智能的三要素。

　　現如今，金融行業正處于前所未有的挑戰和變革中，金融智能化已經成為大勢所趨，一家獨舞會慢慢失去市場競爭力，唯有強強聯合才能更好的生存發展。

　　7、人工智能在保險領域不斷加碼

　　眾多金融科技企業除了大力與銀行業的合作以外，還把目光投向保險領域。螞蟻金服在6月推出了基于人工智能技術的車險自動定損產品--“定損寶”?！岸〒p寶”是運用AI技術識別事故照片，自動給出定損結果及維修方案;京東金融也在同期與陽光財險進行合作，建立“智能保險實驗室”，意圖通過大數據及人工智能技術顛覆創新傳統車險定價方式，探索車險大數據定價的新模式，從而進一步提升現行車險定價模型預測的精準度和風險區分度，以更合理的價格吸引優質客戶;9月，平安集團旗下平安壹賬通也推出了兩款智能保險產品--“智能認證”以及“智能閃賠”?！爸悄苷J證”主要是利用人臉識別、聲紋識別等人工智能技術為客戶建立起生物檔案，完成對人、相關行為及屬性的快速核實;“智能閃賠”則是利用圖片識別、深度學習等多項人工智能技術，構建承保到理賠全量風險因子庫，同時多種風險控制規則，實現對風險的事中智能鎖死、智能攔截與事后智能篩查，有效降低理賠成本。此外，百度金融、眾安保險旗下眾安科技也在今年先后和多家傳統保險公司合作推出智能保險解決方案。

　　人工智能擁有出色的大數據分析處理能力，再加上移動互聯網的快速便捷、互動體驗強等特性，可以迅速提升保險業務的智能化運作水平，達到提高理賠時效、改善客戶體驗、降低成本的目的。長期來看，新科技必將取代部分人員崗位，不斷優化保險業的各個商業流程。同時，新科技的應用還能夠有效遏制保險欺詐。隨著新科技的不斷研發和應用，以人工智能為代表的保險新科技能夠很好地解決傳統保險業務中的痛點和難點問題。

　　8、人工智能加碼監管科技

　　2017年5月，央行正式成立金融科技委員會，其成立目的是，引導新技術在金融領域的正確使用。強化監管科技(RegTech)應用實踐，積極利用大數據、人工智能、云計算等技術豐富金融監管手段，提升跨行業、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。

　　目前，金融行業因為金融科技的發展正在產生劇烈的變化。同時，經過多年的數據累計，金融監管機構擁有的機構數據、交易數據和網絡行為數據已經較為完備。在人工智能技術成熟以前，監管機構雖然擁有較為完備的數據，但是卻無法做到物盡其用。人工智能成熟后具有高水平的計算能力，可以通過智能監管系統為人工監管進行查缺補漏。同時，人工智能可以通過持續不斷的自我學習，模擬各種情景下的金融風險問題。進而提升智能監管系統的風險識別和防范能力。

　　除中國以外，英美等國也有在這方面的嘗試，美國證券交易委員會正在采用機器學習的方法來進行未來投資者行為預測，特別是在市場風險評估方面，評估存在人為風險(欺詐問題等)的可能性。英國則是通過鼓勵發展RegTech來提高監管的有效性，比如利用鼓勵、培育和資助金融科技公司利用新技術加速達到監管要求，同時，利用大數據技術和軟件集成工具降低企業合規成本等，鼓勵FinTech機構創新科技手段以降低合規成本等。

　　9、資本助力，市場熱度持續升溫

　　2017年以來，在政策主導下的智能金融資本市場異?；馃?，數千萬甚至數億人民幣的大額融資層出不窮。融資總額方面，根據億歐智庫發布的《智能金融行業研究報告》顯示，截止至2017年8月31日，國內智能金融公司中共有125家獲得融資，累積融資額已超過250億人民幣。